Займы с просрочками онлайн

Займ с просрочкой это заявка на новые деньги в момент, когда по предыдущему договору уже есть открытый долг или его закрыли несколько дней назад. Массово такие заявки рынок не отклоняет, но каждая компания ставит собственный порог по глубине задержки, сумме долга и тому, где именно он возник. Дальше о том, что проверить до подачи анкеты, как подавать ее с открытым долгом и в какой момент новый займ перестает быть выходом.

Что проверить до подачи заявки

Займ с просрочкой одобряется по данным бюро кредитных историй, поэтому смотреть свой отчет стоит раньше компании. Каждое из трех бюро, УБКИ, ПВБКИ и МБКИ, раз в год выдает отчет бесплатно. Проверять лучше все три, данные в них часто различаются.

В отчете имеют значение три поля.

- Статус договора. Открытую просрочку и закрытую просрочку скоринг взвешивает по-разному. Первая в большинстве случаев останавливает заявку, вторая лишь снимает часть баллов.

- Количество дней задержки. До 30 дней рынок обычно считает технической просрочкой, после 90 дней договор читается как дефолт.

- Дата последнего обновления. Кредитор передает данные с определенной периодичностью, поэтому уже внесенный платеж может еще несколько дней или недель отображаться как долг. Если после погашения статус не изменился, это повод написать компании и подать возражение в бюро, которое обязано сверить запись с кредитором.

Отдельно стоит проверить себя в Едином реестре должников. Запись там появляется только после открытия исполнительного производства, и ее наличие закрывает почти все компании рынка независимо от остальной истории.

Как подавать заявку с открытым долгом

Займ с просрочкой реален преимущественно в компаниях, которые оценивают текущую платежеспособность, а не только записи бюро. Шансы повышает несколько простых вещей.

- Минимальная сумма и короткий срок. Запрос на стартовый лимит с активным долгом имеет шансы, запрос на максимум почти всегда отклоняется.

- Точная анкета. Доход и занятость система сверяет с другими источниками, расхождение между анкетой и реальностью читается как отдельный риск, сильнее самой задержки.

- Одна или две заявки, а не десять. Каждая фиксируется в бюро, а массовая рассылка снижает шансы в каждой следующей компании.

- Другая компания, а не та, где есть долг. У собственного кредитора кабинет не принимает новую заявку до полного погашения.

- Момент подачи. Частичное погашение старого долга за день до заявки меняет его сумму и статус в бюро, а вместе с ними и результат скоринга.

В каталоге есть два ориентира для выбора компании. Уровень одобрения в карточке МФО и стартовый лимит, чем он ниже, тем лояльнее политика к заявкам с активным долгом.

Что происходит со старым договором, пока идет поиск

Начисления не ждут. Проценты идут дальше по ставке договора, и вместе со всеми комиссиями они не могут превышать 1% от суммы в день (Закон № 3498-IX). Акционная ставка для новых клиентов перестает действовать с первого дня задержки, вместо нее применяется стандартная.

Штрафы и пеня работают в своих пределах. Их совокупная сумма по закону не превышает половины полученной суммы, а на период военного положения и 30 дней после его завершения неустойка не начисляется вообще, эту норму большинство компаний повторяет в собственных «Существенных характеристиках услуги». Для военнослужащих на период службы предусмотрена приостановка платежей без штрафов и пени, порядок согласовывается с кредитором на основании документов о службе.

Параллельно в отчете бюро растет поле с количеством дней, а именно оно, а не сумма, сильнее всего влияет на решения других компаний. Поэтому затягивание поиска ухудшает шансы.

Пролонгация, реструктуризация или новый займ

Три инструмента решают одну проблему по-разному, и выбор зависит от того, где вы находитесь относительно даты платежа.

- Пролонгация. Доступна до даты платежа, у части компаний еще несколько дней после нее. Оплачиваются проценты за прошедший период, срок сдвигается, просрочка не возникает и в бюро не попадает. Самый дешевый вариант по последствиям для истории, но не по деньгам, каждое продление стоит как новый период пользования.

- Реструктуризация. Доступна на любом этапе. Долг делится на части по графику, компания может остановить начисления или списать их часть. В бюро договор получает отдельную отметку, худшую, чем своевременное погашение, но лучшую, чем открытая просрочка. Условия должны быть в дополнительном соглашении, договоренности по телефону документом не являются.

- Новый займ для закрытия старого долга. Оправдан только тогда, когда новая сумма покрывает старый долг полностью вместе с начислениями. Старый договор становится закрытым, начисления останавливаются, и с этого дня история начинает исправляться. Новый займ, который закрывает долг частично, дает два активных обязательства и почти гарантированную вторую просрочку.

Просрочка в той же компании

Отдельный случай, когда деньги нужны именно там, где есть долг. До полного погашения новый договор недоступен технически, а после него часть компаний возвращает стандартные условия, часть снижает лимит или ставит внутреннее ограничение на несколько месяцев. Задержка в несколько дней обычно проходит без последствий, затяжная может закрыть повторные займы в этой компании надолго, поэтому сразу после закрытия долга заявку логичнее подавать в другую компанию.

Граница, за которой новый займ не помогает

После нескольких месяцев задержки долг либо передается коллекторской компании, либо идет в суд. Коллекторская компания должна быть в реестре НБУ и работает по Закону № 1349-IX, который запрещает угрозы, давление, звонки ночью и разглашение долга третьим лицам. Жалоба на нарушение подается в Нацбанк онлайн или по номеру 0 800 505 240.

Суд для микрозайма обычно означает судебный приказ, выданный без вызова сторон, а дальше исполнительное производство с арестом карт, отчислением до 20% зарплаты и записью в реестре должников. С этого момента займ с просрочкой в другой компании становится практически недоступным, и работает только погашение или договоренность с кредитором.

Еще одна граница юридическая. Невозврат займа это гражданский спор, а не преступление, уголовная ответственность возможна только при доказанном мошенничестве с чужими или поддельными данными. Угрозы уголовным делом за сам долг нарушают закон и являются основанием для жалобы.

Если долг закрыт, а отказы продолжаются

Закрытая просрочка перестает быть стоп-фактором, но запись о ней остается в бюро на десять лет после закрытия договора и дальше снижает балл.