Бесплатный займ означает одно из трех. Нулевая или почти нулевая ставка, отсутствие комиссии за выдачу, или оба условия вместе. Ниже перечень всех платежей, которые вообще могут быть в договоре, способ проверить нулевую стоимость до подписания и порядок действий, если в итоговой сумме появилось что-то лишнее.
Три варианта бесплатного займа
- Нулевая или почти нулевая ставка. Ставка 0% или 0,01% в день делает проценты символическими. На 2 000 гривен за 14 дней переплата составит около 3 гривен против 280 гривен по базовой ставке.
- Займ без комиссии за выдачу. Компания не берет отдельной платы за перечисление денег на карту. С обычной ставкой договор бесплатным не становится, но исчезает та часть цены, которую замечают уже в итоговой сумме.
- Оба условия вместе. Именно сочетание дает нулевую стоимость, когда сумма к возврату равна полученной на карту.
За что компания вообще может брать деньги
Чтобы оценить бесплатность, нужно знать полный перечень возможных платежей.
- Проценты за пользование. Основная часть стоимости, считается за каждый день до даты возврата.
- Комиссия за выдачу и перевод. Плата за перечисление средств на карту. Большинство компаний ее не берет, а те, что берут, обязаны учесть ее внутри ставки.
- Плата за обслуживание договора. Встречается редко и тоже не может существовать сверх предельной ставки.
- Пролонгация. Оплачивается отдельно, это стоимость нового периода пользования деньгами.
- Добровольные дополнительные услуги. Страхование, юридическое сопровождение, приоритетное рассмотрение, платные уведомления. Подключаются галочками и по закону обязательными быть не могут.
- Комиссия платежного посредника. Возникает не у кредитора, а у терминала или стороннего сервиса, через который вы вносите платеж.
Правовая рамка здесь одна. Дневная процентная ставка включает проценты, комиссии и все обязательные платежи и не может превышать 1% от суммы в день (Закон № 3498-IX). Поэтому отдельной обязательной платы сверх этого предела существовать не может, а требование заплатить что-либо до выдачи денег является признаком мошенничества.
Как прочитать нулевую стоимость в договоре
Проверка занимает две минуты и проводится по документу, а не по баннеру.
Найдите поле с общей суммой к уплате. При действительно бесплатном займе она равна сумме, которую вы получаете на карту, или отличается на несколько гривен. Это главный показатель, он учитывает все сразу.
Дальше посмотрите на реальную годовую процентную ставку. Она рассчитывается со всеми платежами и показывает цену без маркетинговых формулировок.
Сверьте график платежей, там должна быть одна дата и одна сумма без дополнительных позиций. И просмотрите перечень услуг на экране перед подтверждением заявки, именно там включаются платные опции, которые потом появляются в итоговой сумме.
Если платную услугу подключили без согласия
Ситуация случается, когда галочка стоит по умолчанию и остается незамеченной. Порядок действий прост.
Напишите в поддержку компании с требованием отменить услугу и пересчитать стоимость договора, ссылаясь на добровольный характер сопутствующих услуг. Большинство компаний решает такие обращения в течение нескольких дней, поскольку претензия обоснована.
Если ответа нет или в пересчете отказали, обращайтесь в Национальный банк. Жалобы принимаются онлайн и по телефону 0 800 505 240, звонки бесплатные. Регулятор рассматривает обращения по навязанным услугам и нарушениям при раскрытии стоимости, а компании рискуют лицензией, поэтому подобные вопросы обычно закрываются еще на этапе поддержки.
Как сравнивать предложения по итоговой сумме
Ставка сама по себе мало что говорит, сравнивать стоит итог. Возьмите нужную сумму и срок, после чего смотрите на цифру, которую придется вернуть в каждой из компаний.
- Общая сумма к уплате. Единственный показатель, в котором уже учтены и проценты, и комиссии.
- Наличие отдельных платежей. Если в условиях упоминается плата за выдачу или обслуживание, ищите, входит ли она в ставку.
- Условия отмены льготы. Обычно нулевая ставка действует только при погашении точно в дату платежа.
- Стоимость пролонгации. Понадобится, если срок придется менять.
Перед оформлением остается проверить компанию в Реестре поставщиков финансовых услуг НБУ. Легальный кредитор раскрывает полную стоимость до подписания и не берет никаких платежей наперед.
