Позики з простроченням онлайн

Позика з простроченням це заявка на нові гроші в момент, коли за попереднім договором уже є відкритий борг або його закрили кілька днів тому. Масово такі заявки ринок не відкидає, але кожна компанія ставить власний поріг за глибиною затримки, сумою боргу і тим, де саме він виник. Далі про те, що перевірити до подачі анкети, як подавати її з відкритим боргом і в який момент нова позика перестає бути виходом.

Що перевірити до подачі заявки

Позика з простроченням схвалюється за даними бюро кредитних історій, тому дивитися свій звіт варто раніше за компанію. Кожне з трьох бюро, УБКІ, ПВБКІ та МБКІ, раз на рік видає звіт безкоштовно. Перевіряти краще всі три, дані в них часто різняться.

У звіті мають значення три поля.

- Статус договору. Відкрите прострочення і закрите прострочення скоринг зважує по-різному. Перше здебільшого зупиняє заявку, друге лише знімає частину балів.

- Кількість днів затримки. До 30 днів ринок зазвичай вважає технічним простроченням, після 90 днів договір читається як дефолт.

- Дата останнього оновлення. Кредитодавець передає дані з певною періодичністю, тому вже внесений платіж може ще кілька днів або тижнів відображатися як борг. Якщо після погашення статус не змінився, це привід написати компанії і подати заперечення до бюро, яке зобов'язане звірити запис із кредитодавцем.

Окремо варто перевірити себе в Єдиному реєстрі боржників. Запис там з'являється тільки після відкриття виконавчого провадження, і його наявність закриває майже всі компанії ринку незалежно від решти історії.

Як подавати заявку з відкритим боргом

Позика з простроченням реальна переважно в компаніях, які оцінюють поточну платоспроможність, а не лише записи бюро. Шанси підвищує кілька простих речей.

- Мінімальна сума і короткий строк. Запит на стартовий ліміт з активним боргом має шанси, запит на максимум майже завжди відхиляється.

- Точна анкета. Дохід і зайнятість система звіряє з іншими джерелами, розбіжність між анкетою і реальністю читається як окремий ризик, сильніший за саму затримку.

- Одна або дві заявки, а не десять. Кожна фіксується в бюро, а масова розсилка знижує шанси в кожній наступній компанії.

- Інша компанія, а не та, де є борг. У власного кредитодавця кабінет не приймає нову заявку до повного погашення.

- Момент подачі. Часткове погашення старого боргу за день до заявки змінює його суму і статус у бюро, а разом з ними і результат скорингу.

У каталозі є два орієнтири для вибору компанії. Рівень схвалення в картці МФО і стартовий ліміт, чим він нижчий, тим лояльніша політика до заявок з активним боргом.

Що відбувається зі старим договором, поки триває пошук

Нарахування не чекають. Проценти йдуть далі за ставкою договору, і разом з усіма комісіями вони не можуть перевищувати 1% від суми на день (Закон № 3498-IX). Акційна ставка для нових клієнтів припиняє діяти з першого дня затримки, замість неї застосовується стандартна.

Штрафи і пеня працюють у своїх межах. Їхня сукупна сума за законом не перевищує половини отриманої суми, а на період воєнного стану і 30 днів після його завершення неустойка не нараховується взагалі, цю норму більшість компаній повторює у власних «Істотних характеристиках послуги». Для військовослужбовців на період служби передбачене призупинення платежів без штрафів і пені, порядок узгоджується з кредитодавцем на підставі документів про службу.

Паралельно у звіті бюро зростає поле з кількістю днів, а саме воно, а не сума, найсильніше впливає на рішення інших компаній. Тому затягування пошуку погіршує шанси.

Пролонгація, реструктуризація чи нова позика

Три інструменти вирішують одну проблему по-різному, і вибір залежить від того, де ви перебуваєте відносно дати платежу.

- Пролонгація. Доступна до дати платежу, у частини компаній ще кілька днів після неї. Сплачуються проценти за минулий період, строк зсувається, прострочення не виникає і в бюро не потрапляє. Найдешевший варіант за наслідками для історії, але не за грошима, кожне продовження коштує як новий період користування.

- Реструктуризація. Доступна на будь-якому етапі. Борг ділиться на частини за графіком, компанія може зупинити нарахування або списати їх частину. У бюро договір отримує окрему позначку, гіршу за вчасне погашення, але кращу за відкрите прострочення. Умови мають бути в додатковій угоді, домовленості по телефону документом не є.

- Нова позика для закриття старого боргу. Виправдана лише тоді, коли нова сума покриває старий борг повністю разом з нарахуваннями. Старий договір стає закритим, нарахування зупиняються, і з цього дня історія починає виправлятися. Нова позика, яка закриває борг частково, дає два активні зобов'язання і майже гарантоване друге прострочення.

Прострочення в тій самій компанії

Окремий випадок, коли гроші потрібні саме там, де є борг. До повного погашення новий договір недоступний технічно, а після нього частина компаній повертає стандартні умови, частина знижує ліміт або ставить внутрішнє обмеження на кілька місяців. Затримка в кілька днів зазвичай минає без наслідків, затяжна може закрити повторні позики в цій компанії надовго, тому одразу після закриття боргу заявку логічніше подавати в іншу компанію.

Межа, за якою нова позика не допомагає

Після кількох місяців затримки борг або передається колекторській компанії, або йде до суду. Колекторська компанія має бути в реєстрі НБУ і працює за Законом № 1349-IX, який забороняє погрози, тиск, дзвінки вночі та розголошення боргу третім особам. Скарга на порушення подається до Нацбанку онлайн або за номером 0 800 505 240.

Суд для мікропозики зазвичай означає судовий наказ, виданий без виклику сторін, а далі виконавче провадження з арештом карток, відрахуванням до 20% зарплати і записом у реєстрі боржників. З цього моменту позика з простроченням в іншій компанії стає практично недоступною, і працює лише погашення або домовленість із кредитодавцем.

Ще одна межа юридична. Неповернення позики це цивільний спір, а не злочин, кримінальна відповідальність можлива лише за доведеного шахрайства з чужими або підробленими даними. Погрози кримінальною справою за сам борг порушують закон і є підставою для скарги.

Якщо борг закритий, а відмови тривають

Закрите прострочення перестає бути стоп-фактором, але запис про нього залишається в бюро на десять років після закриття договору і далі знижує бал.