Плата за выдачу встречается на рынке часто и достигает 5-30% от суммы договора. Ее особенность в том, что она не зависит от срока пользования деньгами, поэтому больнее всего бьет именно по коротким договорам. Ниже о том, сколько на самом деле стоит такая комиссия в пересчете на день, под какими названиями она прячется в документах и как выбрать предложение без нее.
Сколько стоит комиссия за выдачу в пересчете на день
Проценты начисляются за каждый день, а комиссия взимается единоразово, и именно здесь возникает перекос.
Возьмем комиссию 15% от суммы договора. На срок 30 дней она эквивалентна примерно 0,5% в день, на 14 дней это уже около 1,07% в день, а на 7 дней приблизительно 2,14% в день. Деньги одинаковые, разница лишь в том, сколько дней вы ими пользуетесь.
Вывод прост. Чем короче срок, тем невыгоднее становится любая комиссия за выдачу. Для договоров на несколько дней предложение без такой платы дешевле даже при заметно более высокой процентной ставке, и именно такие компании собраны в каталоге на этой странице.
Под какими названиями прячется эта плата
В документах комиссия редко называется прямо. Проверяйте перечень платежей на такие формулировки.
- Плата за выдачу или за перечисление средств. Классический вариант, взимается единоразово при выплате.
- Плата за оформление договора. Та же сущность, другое название в тарифах.
- Плата за рассмотрение заявки. Начисляется вместе с выдачей, отдельно до нее платежей на легальном рынке не бывает.
- Сервисный платеж или плата за обслуживание. Может быть единоразовым или начисляться за период.
- Плата за ускоренный перевод. Иногда предлагается как опция, но по умолчанию стоит включенной.
Все, что выходит за пределы тела займа и процентов, является частью цены. Правовая рамка здесь одна, дневная процентная ставка включает проценты, комиссии и все обязательные платежи и не может превышать 1% от суммы в день (Закон № 3498-IX).
Три числа, по которым считается реальная стоимость
Чтобы сравнить любые два предложения, нужны три показателя из договора.
Первое это сумма к выдаче, то есть сколько денег фактически поступит на карту. Второе это общая сумма к уплате, сколько вы вернете в дату платежа. Третье это срок в днях.
Пример для наглядности. Договор на 5 000 гривен со ставкой 0,01% в день и комиссией 15% дает на карту 4 250 гривен, а вернуть нужно 5 000 гривен плюс копейки процентов. Переплата составляет 750 гривен, или почти 18% от полученной на руки суммы. Договор на те же 5 000 гривен без комиссии со ставкой 0,5% в день за 14 дней обойдется в 350 гривен, то есть вдвое дешевле.
Сравнивать ставки без этих трех чисел бессмысленно, потому что именно они показывают цену.
Комиссия при повторных договорах и пролонгации
Единоразовость комиссии создает еще одну ловушку, заметную только на дистанции.
Плата за выдачу начисляется по каждому новому договору отдельно. Если вы пользуетесь займами регулярно, например раз в месяц, эта комиссия повторяется каждый раз. Двенадцать договоров на 5 000 гривен с комиссией 15% это 9 000 гривен платы за выдачу за год, независимо от того, сколько дней вы фактически держали деньги.
Пролонгация имеет собственную стоимость и добавляется отдельно. Комиссия за выдачу при этом не пересчитывается и не возвращается, то есть продление срока делает договор дороже еще раз.
Для тех, кто планирует пользоваться займами не разово, отсутствие платы за выдачу экономит больше, чем любая скидка на ставку.
Как выбрать займ без комиссии за выдачу
Порядок действий короткий и работает до подтверждения заявки.
- Сверьте сумму к выдаче с суммой договора. Если цифры совпадают, комиссии нет.
- Не полагайтесь на нулевую ставку. Акционные 0% касаются процентов и не гарантируют отсутствия платы за выдачу, эти условия существуют независимо друг от друга.
- Просмотрите перечень платежей и галочки. Опции вроде ускоренного перевода включаются по умолчанию и попадают в итоговую сумму.
- Сравнивайте итог, а не проценты. Общая сумма к уплате учитывает все и не оставляет места для маркетинга.
Перед оформлением стоит проверить компанию в Реестре поставщиков финансовых услуг НБУ. Легальный кредитор раскрывает полную стоимость до подписания и не берет никаких платежей до выдачи денег, а требование перевести комиссию наперед означает мошенничество.
