Комісія за видачу це окрема плата за перерахування грошей, і на українському ринку вона зустрічається часто, у діапазоні приблизно від 5% до 30% від суми договору. Саме через неї кредит зі ставкою 0,01% на день може виявитися дорожчим за кредит зі ставкою 0,8%. Нижче про те, як стягують цю комісію, чому вона ховається за низькою ставкою і як за хвилину відрізнити пропозицію без неї.
Як стягують комісію за видачу
Способів два, і різниця для позичальника принципова.
- Утримання із суми видачі. Ви оформлюєте договір на 10 000 гривень, комісія 20% утримується одразу, і на картку надходить 8 000 гривень. Повертати при цьому треба повні 10 000 плюс проценти.
- Додавання до суми повернення. На картку надходять усі 10 000 гривень, а комісія додається до підсумкового боргу, і повернути потрібно вже 12 000 гривень плюс проценти.
У першому випадку людина часто помічає нестачу лише після зарахування, у другому неприємність з'являється на етапі погашення. Перевірити механіку можна до підписання, у договорі є і сума до видачі, і загальна сума до сплати.
Чому низька ставка не означає дешевий кредит
Ціна кредиту складається з двох частин, процентів і комісій. Реклама зазвичай показує лише першу, бо ставка виглядає ефектніше.
Закон об'єднує обидві частини. Денна процентна ставка включає проценти, комісії та всі інші обов'язкові платежі і не може перевищувати 1% від суми на день (Закон № 3498-IX). Це означає, що велика комісія за видачу автоматично тягне за собою низьку номінальну ставку, інакше компанія вийде за межу.
Звідси і маркетинговий ефект. Пропозиція «0,01% на день» із комісією 20% за видачу коштує позичальнику значно дорожче, ніж чесна ставка 0,7% на день без жодних комісій. Порівнювати варто не ставку, а дві цифри з договору, скільки ви отримаєте на картку і скільки повернете.
Як відрізнити кредит без комісії за видачу
Перевірка займає хвилину і робиться до підтвердження заявки.
- Сума до видачі дорівнює сумі договору. Якщо ви оформлюєте 10 000 гривень і на картку приходять 10 000 гривень, комісії за видачу немає.
- У переліку платежів немає окремого рядка комісії. Він може називатися платою за видачу, за перерахування або за оформлення.
- Загальна сума до сплати складається з тіла і процентів. Будь-яка різниця понад ці дві складові і є прихованою комісією.
- Реальна річна процентна ставка близька до номінальної. Велика розбіжність між ними майже завжди означає комісію всередині ціни.
Компанії, які не беруть плату за видачу, зібрані в каталозі на цій сторінці, а умови кожної пропозиції показані до переходу на сайт кредитодавця.
Комісія за видачу і дострокове погашення
Цей нюанс вирішує вибір для тих, хто планує повернути гроші раніше строку.
Проценти за законом перераховуються за фактичні дні користування, тому дострокове погашення завжди зменшує їхню частину. А от комісія за видачу вважається платою за вже надану послугу і назад не повертається. Закрили ви кредит на третій день чи на тридцятий, утримані при видачі 2 000 гривень залишаються в компанії.
Практичний висновок простий. Якщо ви берете гроші на кілька днів або збираєтеся закрити договір достроково, кредит із комісією за видачу невигідний за визначенням, навіть за нульової ставки. Формат без комісії в такому сценарії дешевший у рази.
Коли комісія законна, а коли ні
Сама по собі комісія за видачу не є порушенням, якщо вона врахована всередині денної ставки в межах 1% і розкрита до підписання договору. Компанія зобов'язана показати повну вартість кредиту разом з усіма платежами, і саме цей документ має значення, а не банер із рекламою.
Порушенням є три речі. Комісія понад граничну ставку, поява платежу, якого не було в договорі, і будь-яка вимога сплатити щось до отримання грошей. Останнє на легальному ринку не існує взагалі, тому прохання переказати «комісію за оформлення» наперед означає шахрайство.
Якщо комісію нарахували поза умовами договору, спершу пишіть у підтримку з вимогою перерахунку, далі скаржтеся до Національного банку.
