Кредити під час війни онлайн

Кредит під час війни видається за тими самими законами, що й до 24 лютого 2022 року, гроші так само надходять на картку онлайн, і борг так само треба повертати. Змінилися три речі, географія видачі, правила для військовослужбовців і відповідальність за прострочення. Усі особливі норми прив'язані не до бойових дій, а до правового режиму, тому в законах ідеться саме про кредит під час воєнного стану, і діють вони до його скасування плюс 30 або 90 днів залежно від норми. Нижче розібрано, кому компанії схвалюють заявки, чому військовим відмовляють частіше, що списується при простроченні, яка реструктуризація справді є в законі і які ризики з'явилися разом із війною.

Кому схвалюють кредит під час воєнного стану

Базові вимоги не змінилися, громадянство України, повноліття, паспорт або ID-картка, РНОКПП, іменна картка українського банку і мобільний номер. Ідентифікація через BankID чи застосунок Дія закриває типову воєнну проблему, коли паперові документи залишилися в іншому місті або втрачені. Оцінка кредитоспроможності за ст. 10 Закону «Про споживче кредитування» обов'язкова, як і раніше, а доходом вважаються також пенсія, виплати переселенцям і неофіційний заробіток, зазначений в анкеті.

Отримати кредит під час війни складніше не через закон, а через адресу. Компанії звіряють зареєстроване або фактичне місце проживання з Переліком територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих, його затверджує Мінрозвитку і оновлює кілька разів на рік. Єдиного правила на ринку немає. Одні компанії відсікають лише тимчасово окуповані території, другі цілі прифронтові області, треті працюють на рівні районів і громад. Тому відмова в одній компанії не означає відмови в іншій, а внутрішньо переміщеній особі з реєстрацією на окупованій території варто одразу вказувати фактичну адресу і мати довідку ВПО, частина компаній її враховує.

Чому військовослужбовцям відмовляють частіше

За п. 15 ст. 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» мобілізованим і резервістам з першого дня призову не нараховуються проценти за користування кредитом, штрафи і пеня. Контрактники отримують ту саму пільгу з першого дня участі в заходах із захисту України, з 18 травня 2024 року вона поширюється на дружину або чоловіка військовослужбовця. Винятки це кредити на купівлю житла й автомобіля, а також на окреме енергетичне обладнання, якщо проценти за ними компенсує держава.

Договір, за яким заборонено нараховувати проценти, для компанії збитковий, і саме тому кредит під час війни для чинного військовослужбовця найчастіше закінчується відмовою, банки говорили про це відкрито ще у 2025 році. Закон при цьому нікому не забороняє кредитувати військових, це рішення ризик-моделі кожної компанії.

За договорами, укладеними до служби, право на пільгу виникає з першого дня призову, але кредитор про службу не знає, тому на практиці нарахування зупиняються після повідомлення з документами, а нараховане з дати призову підлягає списанню. Подаються військовий квиток або посвідчення офіцера, довідка за формою 5 і витяг із наказу про призначення. Дружина чи чоловік додають свідоцтво про шлюб, контрактники довідку за формою 12 або довідки з додатків 1, 4, 6 до Порядку № 413. Тіло кредиту повертати потрібно в будь-якому разі. Якщо компанія продовжує нараховувати проценти після отримання документів, це підстава для скарги до НБУ і для позову, є судові рішення про повернення зайво сплаченого.

Прострочення під час війни, що списують, а що ні

Воєнний стан не скасовує ні тіла кредиту, ні процентів за користування грошима, НБУ підтвердив це ще у квітні 2022 року. Особливі правила стосуються лише відповідальності за затримку, і тут важлива дата договору.

— Договір укладено до 23 січня 2024 року включно. За п. 6 розділу IV Закону «Про споживче кредитування» споживач звільнений від неустойки та інших платежів за прострочення, а вже нараховані підлягають списанню. Підвищувати ставку через невиконання зобов'язань за таким договором заборонено. 

— Договір укладено з 24 січня 2024 року. Спеціальний закон більше не звільняє від неустойки, і компанії нараховують її в межах ст. 21, пеня не вища за подвійну облікову ставку НБУ і 15% простроченого платежу, а всі штрафні платежі разом не більші за половину одержаної суми.

Є нюанс, про який рідко пишуть. Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу ніхто не змінював, він звільняє від неустойки, трьох процентів річних та інфляційних втрат за ст. 625 на весь період воєнного стану і 30 днів після нього, без прив'язки до дати договору. У 2025 і 2026 роках є рішення судів, які застосовують його і до нових договорів та списують неустойку. Це аргумент для відзиву на позов, а не автоматичне правило, у досудовому порядку компанія рахуватиме за спеціальним законом.

Гранична денна ставка 1% поширюється і на кредит під час воєнного стану. А от бюро кредитних історій воєнної амністії не знають, затримка потрапляє в історію незалежно від причини, і наступний кредитор її побачить.

Реструктуризація і канікули, що є в законі

Загальних кредитних канікул для беззаставних договорів в Україні немає, попри поширену думку. Обов'язкова реструктуризація передбачена п. 7-1 розділу IV Закону «Про споживче кредитування» лише для договорів із фінансовими установами, крім кредитних спілок, укладених до 24 лютого 2022 року, без застави і без судового рішення про стягнення. Право на неї мають мешканці та переселенці з територій із Переліку, які не мали прострочення на 23 лютого 2022 року і відповідають одному із соціальних критеріїв. Це єдиний дохід сім'ї у вигляді державної допомоги чи пенсії, багатодітна сім'я із субсидією або інвалідність внаслідок війни за доходу сім'ї до двох мінімальних зарплат. Борг розбивається на три роки, ставка обмежується, надлишок нарахованих процентів анулюється, а колекторам заборонено працювати з таким клієнтом.

Усе інше це добра воля кредитора. Пролонгація оформлюється в особистому кабінеті до дати платежу, а не після, реструктуризація за письмовим зверненням до компанії. Норми про зруйноване житло, іпотеку і знищений автомобіль стосуються забезпечених договорів і на онлайн-кредити без застави не поширюються.

Стягнення і колектори під час воєнного стану

Вимоги Закону № 1349-IX до етичної поведінки діють без змін, а п. 6-2 того самого розділу IV додає воєнну норму. Кредитор і колектор зобов'язані припинити контакти за власною ініціативою із захищеними категоріями. Це військовослужбовці, які служать на території України, військові з інвалідністю через пов'язане зі службою захворювання, члени сімей загиблих і зниклих безвісти, полонені та зниклі безвісти. Достатньо повідомлення будь-яким каналом із сайту компанії та підтвердного документа, для військового це довідка за формою з додатка 2 до закону, підписана командиром або керівником ТЦК. Заборона діє весь воєнний стан і 90 днів після нього та поширюється на дзвінки близьким такого клієнта.

На стадії виконавчої служби діють окремі воєнні обмеження, стягнення на пенсію і стипендію за кредитними боргами зупинено, а з одного визначеного рахунку під арештом можна щомісяця витрачати до двох мінімальних зарплат.

Воєнні ризики, про які варто знати до підписання

Перший ризик технічний. Відключення світла і зв'язку здатні зірвати платіж в останній день навіть за наявності грошей, SMS із кодом не надходить, термінал не працює, банк проводить операцію наступного дня. Платити варто за день або два до дати і мати запасний канал, картку іншого банку чи переказ за реквізитами.

Другий ризик шахрайський. Сторінки з обіцянкою списати борги під час війни, державною програмою допомоги клієнтам МФО чи гарантованим схваленням за передоплату не мають стосунку ні до держави, ні до ліцензованих компаній. На дані переселенців і військових оформлюють чужі договори, тому раз на рік варто безоплатно запитати свою кредитну історію в кожному бюро, а знайшовши чужий договір, одразу оскаржити запис у бюро, написати кредитору і подати заяву до поліції.

Третій стосується завершення воєнного стану. Кредит під час війни не стане безоплатним заднім числом і не зникне після перемоги. Звільнення від неустойки за Цивільним кодексом діятиме ще 30 днів після скасування режиму, захист від контактів колекторів 90 днів, пільга військовослужбовця до звільнення зі служби. Тому кредит під час воєнного стану варто брати з тим самим розрахунком, що й у мирний час, на суму, яку реально повернути з поточного доходу до дати в договорі.