Кредит без поручителів це договір, який ви укладаєте самостійно, і відповідальність за ним несете лише ви. Онлайн-компанії не запитують ані поручителів, ані їхніх документів, тому що сама процедура поруки несумісна з автоматичною видачею за 15-20 хвилин.
Чому онлайн кредити видають без поручителів
Порука це окремий договір, за яким третя особа відповідає перед кредитором за ваш борг солідарно з вами (ст. 553-554 ЦК України). Щоб вона виникла, поручитель має бути ідентифікований, підписати договір і погодитися на перевірку своєї кредитної історії, а це окремий візит або окрема онлайн-верифікація іншої людини.
Автоматичний процес на таке не розрахований технічно, і економічно це не потрібно. Суми від 500 до кількох десятків тисяч гривень і строки від кількох днів до місяця не виправдовують оформлення поруки ні для компанії, ні для клієнта. Ризик закривається інакше, скорингом за даними бюро кредитних історій і реєстрів, невеликим стартовим лімітом і ставкою в межах законного 1% на день.
Порука залишається інструментом великих і довгих договорів, іпотеки, автокредитів, фінансування бізнесу, де сума вимірюється сотнями тисяч гривень, а строк роками. У сегменті споживчих сум на тижні й місяці таких договорів немає, тому і поручителя запитувати нікому.
Тому кредит без поручителів у цьому сегменті не пільга і не окремий продукт, а стандартна конструкція. Компанія оцінює лише вас, і саме ваша кредитна історія замінює гарантію третьої особи.
Контактна особа в анкеті це не поручитель
Поле «контактна особа» є в більшості анкет, і саме воно викликає плутанину. Туди вписують номер родича, друга чи колеги, але ця людина не підписує нічого, не проходить перевірку і не несе жодних зобов'язань за договором.
Закон обмежує взаємодію з нею жорстко. Звернутися до контактної особи можна лише для того, щоб передати прохання вийти на зв'язок, а повідомляти їй суму боргу, умови договору чи факт прострочення заборонено (ст. 25 ЗУ «Про споживче кредитування»). Сама контактна особа має право відмовитися від подальших дзвінків, і це не впливає ні на договір, ні на ваш статус позичальника.
Вказуйте людину, яка знає про можливий дзвінок і погодилася на нього, це питання коректності, а не юридичної відповідальності.
Відповідальність за кредит без поручителів
Зворотний бік самостійного договору в тому, що поділити відповідальність ні з ким. Усі наслідки затримки платежу, проценти за ставкою договору, запис у кредитній історії і стягнення, стосуються тільки вас.
Для родини це означає захист. Батьки, діти, брати і сестри не відповідають за ваш борг за жодних обставин, і вимагати з них гроші компанія не має права. Два винятки існують лише в сімейному і спадковому праві. Борг, взятий в інтересах сім'ї, суд може визнати спільним для подружжя (ст. 65 СК України), а спадкоємці відповідають за борги в межах вартості отриманої спадщини (ст. 1282 ЦК України), і обидва випадки до типового онлайн-договору на кілька тисяч гривень застосовуються вкрай рідко.
Сам шлях стягнення без поручителя не відрізняється від будь-якого іншого. Нагадування компанії, потім колекторська компанія з реєстру НБУ в межах Закону № 1349-IX, який забороняє погрози, нічні дзвінки і тиск на третіх осіб, потім суд і виконавча служба. На кожному з цих етапів борг можна закрити добровільно, а дострокове повернення в будь-який день зменшує проценти до фактичних днів користування.
Умови і суми без поручителя
Поручитель не впливає на ліміт, бо його в процесі немає. Новим клієнтам схвалюють переважно 500-5 000 гривень, окремі компанії заявляють до 20 000-30 000, а після кількох вчасно закритих договорів доступно 30 000-50 000 гривень. Ліміт зростає лише через вашу власну історію платежів у цій компанії та в бюро.
Відсутність поручителя не означає відсутності перевірки. Оцінка кредитоспроможності обов'язкова для кожної ліцензованої компанії (ст. 10 ЗУ «Про споживче кредитування»), просто вона стосується лише вас. Схвалення ніхто не гарантує, але частка відмов у цьому сегменті нижча саме тому, що запитувані суми невеликі, а строки короткі.
Ставка стандартна, 0,94-1% на день у каталозі при законній межі в 1%, перший кредит під 0% або 0,01% на строк до 30 днів для нових клієнтів є в частині компаній. 5 000 гривень на 15 днів під 1% коштують 750 гривень процентів, за акційною ставкою 7,5 гривні. Строки від 1-5 до 30 днів для першого договору, довші з погашенням частинами є у меншої частини ринку.
Кредит без поручителів не потребує і жодних платежів до видачі. Вимога знайти «гаранта», внести «страховий внесок» або оплатити «перевірку поручителя» є ознакою шахраїв, ліцензована компанія перевіряється в реєстрі НБУ за юридичною особою з картки каталогу, а в самій картці варто звірити стартовий ліміт, строк і наявність акції для нових клієнтів.
