Кредит до зарплати це короткостроковий онлайн-кредит на 500-30 000 гривень із поверненням однією сумою в обрану дату, зазвичай у межах 5-30 днів. Його беруть, щоб закрити розрив між витратою сьогодні і надходженням зарплати, а платять лише за фактичні дні користування. Запити «гроші до зарплати» і «кредит до зп» ведуть до того самого продукту. Нижче розібрано, як працює погашення однією сумою, як обрати дату повернення під день зарплати, скільки коштує такий кредит і коли замість нього потрібен кредит частинами.
Як працює погашення однією сумою
Відмінність від інших форматів одна, графіка платежів немає. Є одна дата, у яку повертається тіло кредиту і проценти, нараховані за кожен день від видачі. Дату ви обираєте самі в межах діапазону компанії, у каталозі мінімальний строк починається від 1-5 днів, максимальний для нових клієнтів зазвичай 30.
Проценти нараховуються щоденно, тому вартість залежить від кількості днів, а не від календарного місяця. Кредит на 10 днів коштує вдвічі менше, ніж на 20, за тієї самої суми і ставки. Саме тому головний параметр цього продукту не сума, а дата.
Кредит до зарплати онлайн оформлюється за 15-20 хвилин, гроші зараховуються на іменну картку, а офіційність зарплати не перевіряється, дохід вказується в анкеті зі слів позичальника і звіряється з кредитною історією. Частина анкет містить окреме поле «дата наступного доходу», скоринг порівнює його з обраним строком, тому вказуйте реальний день виплати, а не приблизний.
Як обрати дату повернення під день зарплати
Дата платежу має стояти після дня зарплати, а не збігатися з ним. Затримка виплати на день-два трапляється, а прострочення починається з наступного дня після дати договору і потрапляє до бюро кредитних історій. Сукупна неустойка за договором обмежена законом половиною одержаної суми, але запис у кредитній історії залишається.
- Буфер у 2-3 дні після зарплати. Ставте дату договору із запасом, а повертайте в день надходження грошей. Проценти беруться лише за фактичні дні, тому невикористаний запас не коштує нічого, а використаний обходиться в 1% на день, для 3 000 гривень це 30 гривень за добу без окремої процедури і без запису про прострочення. Пролонгація в тій самій ситуації вимагає сплатити нараховані проценти одразу, тобто саме тоді, коли зарплати ще немає.
- Дата, що випадає на вихідний. За ст. 115 КЗпП зарплату в такому разі виплачують напередодні, тому орієнтуйтеся на останній робочий день перед вихідним, а не на календарну дату.
- Аванс і основна виплата. Закон вимагає платити зарплату не рідше двох разів на місяць з інтервалом до 16 днів. Якщо сума кредиту вкладається в аванс, обирайте ближчу дату, строк скоротиться майже вдвічі разом із вартістю.
- Зарплата прийшла раніше. Повертайте одразу, дострокове погашення дозволене будь-якого дня без плати, а проценти перераховуються за фактичні дні.
Скільки коштує кредит до зарплати
Формула одна для всього сегмента, сума помножена на денну ставку і на кількість днів. Стандартна ставка в каталозі становить 0,94-1% на день, верхню межу в 1% встановив Закон № 3498-IX. 4 000 гривень на 12 днів під 1% коштують 480 гривень процентів, той самий кредит під акційні 0,01% на день обійдеться в 4,8 гривні.
Акційний перший кредит під 0% або 0,01% на строк до 30 днів пропонує частина компаній, і для формату до зарплати це найвигідніший варіант, бо короткий строк вкладається в пільговий період повністю. Умова єдина, повернення точно в дату договору, інакше нараховується стандартна ставка. Ставка 0,01% замість нуля в частині пропозицій це юридична форма тієї самої акції з символічною переплатою, у картках каталогу такі пропозиції позначені окремо.
Жодних платежів до видачі грошей легальний кредит не передбачає. Реальну річну ставку і повну вартість компанія зобов'язана показати в документі «Істотні характеристики послуги», посилання на нього є в картці кожної МФО каталогу.
Кредит до зарплати чи кредит частинами
Формат із поверненням однією сумою вигідний тоді, коли вся сума закривається з однієї зарплати. Якщо для повернення потрібні дві-три виплати, правильний інструмент інший, кредит частинами з графіком на 98-360 днів, який пропонує менша частина компаній.
Ознака помилкового вибору проста, пролонгація планується ще до подачі заявки. Кожне продовження оплачується окремо, і за два-три цикли короткий кредит стає дорожчим за довгий з графіком. Перед заявкою поділіть потрібну суму на розмір однієї зарплати, якщо результат більший за одиницю, цей формат не підходить.
Кредит до зарплати щомісяця
Разове використання закриває касовий розрив дешево, регулярне змінює економіку. 3 000 гривень на 10 днів під 1% коштують 300 гривень, а та сама операція дванадцять місяців поспіль обійдеться у 3 600 гривень, тобто 120% від суми, яка щоразу однакова.
Акційні 0% тут не допоможуть, перший кредит за пільговою ставкою кожна компанія дає один раз, для повторних діє базовий тариф. Якщо розрив повторюється третій місяць, причина в бюджеті, а не в графіку виплат, і перенесення частини витрат на дату після зарплати дешевше за будь-який кредит.
У каталозі для цього формату важливі чотири поля картки, мінімальний строк від 1-5 днів, дострокове погашення без плати, акція для нових клієнтів і стартова сума від 500 гривень. Ліцензію компанії перевіряйте в реєстрі НБУ за юридичною особою і кодом ЄДРПОУ з картки.
