Плата за видачу зустрічається на ринку часто і сягає 5-30% від суми договору. Її особливість у тому, що вона не залежить від строку користування грошима, тому найболючіше б'є саме по коротких договорах. Нижче про те, скільки насправді коштує така комісія в перерахунку на день, під якими назвами вона ховається в документах і як вибрати пропозицію без неї.
Скільки коштує комісія за видачу в перерахунку на день
Проценти нараховуються за кожен день, а комісія стягується одноразово, і саме тут виникає перекос.
Візьмемо комісію 15% від суми договору. На строк 30 днів вона еквівалентна приблизно 0,5% на день, на 14 днів це вже близько 1,07% на день, а на 7 днів приблизно 2,14% на день. Гроші однакові, різниця лише в тому, скільки днів ви ними користуєтесь.
Висновок простий. Чим коротший строк, тим невигіднішою стає будь-яка комісія за видачу. Для договорів на кілька днів пропозиція без такої плати дешевша навіть за помітно вищої процентної ставки, і саме такі компанії зібрані в каталозі на цій сторінці.
Під якими назвами ховається ця плата
У документах комісія рідко називається прямо. Перевіряйте перелік платежів на такі формулювання.
- Плата за видачу або за перерахування коштів. Класичний варіант, стягується одноразово при виплаті.
- Плата за оформлення договору. Та сама сутність, інша назва в тарифах.
- Плата за розгляд заявки. Нараховується разом із видачею, окремо до неї платежів на легальному ринку не буває.
- Сервісний платіж або плата за обслуговування. Може бути одноразовим або нараховуватись за період.
- Плата за пришвидшений переказ. Іноді пропонується як опція, але за замовчуванням стоїть увімкненою.
Усе, що виходить за межі тіла позики і процентів, є частиною ціни. Правова рамка тут одна, денна процентна ставка включає проценти, комісії та всі обов'язкові платежі і не може перевищувати 1% від суми на день (Закон № 3498-IX).
Три числа, за якими рахується реальна вартість
Щоб порівняти будь-які дві пропозиції, потрібні три показники з договору.
Перше це сума до видачі, тобто скільки грошей фактично надійде на картку. Друге це загальна сума до сплати, скільки ви повернете в дату платежу. Третє це строк у днях.
Приклад для наочності. Договір на 5 000 гривень зі ставкою 0,01% на день і комісією 15% дає на картку 4 250 гривень, а повернути треба 5 000 гривень плюс копійки процентів. Переплата складає 750 гривень, або майже 18% від отриманої на руки суми. Договір на ті самі 5 000 гривень без комісії зі ставкою 0,5% на день за 14 днів обійдеться в 350 гривень, тобто вдвічі дешевше.
Порівнювати ставки без цих трьох чисел безглуздо, бо саме вони показують ціну.
Комісія при повторних договорах і пролонгації
Одноразовість комісії створює ще одну пастку, помітну лише на дистанції.
Плата за видачу нараховується за кожним новим договором окремо. Якщо ви користуєтесь позиками регулярно, наприклад раз на місяць, ця комісія повторюється щоразу. Дванадцять договорів на 5 000 гривень із комісією 15% це 9 000 гривень плати за видачу за рік, незалежно від того, скільки днів ви фактично тримали гроші.
Пролонгація має власну вартість і додається окремо. Комісія за видачу при цьому не перераховується і не повертається, тобто продовження строку робить договір дорожчим ще раз.
Для тих, хто планує користуватися позиками не одноразово, відсутність плати за видачу економить більше, ніж будь-яка знижка на ставку.
Як обрати позику без комісії за видачу
Порядок дій короткий і працює до підтвердження заявки.
- Звірте суму до видачі із сумою договору. Якщо цифри збігаються, комісії немає.
- Не покладайтеся на нульову ставку. Акційні 0% стосуються процентів і не гарантують відсутності плати за видачу, ці умови існують незалежно одна від одної.
- Перегляньте перелік платежів і галочки. Опції на кшталт пришвидшеного переказу вмикаються за замовчуванням і потрапляють у підсумкову суму.
- Порівнюйте підсумок, а не проценти. Загальна сума до сплати враховує все і не залишає місця для маркетингу.
Перед оформленням варто перевірити компанію в Реєстрі надавачів фінансових послуг НБУ. Легальний кредитодавець розкриває повну вартість до підписання і не бере жодних платежів до видачі грошей, а вимога переказати комісію наперед означає шахрайство.
