Безкоштовна позика означає одне з трьох. Нульова або майже нульова ставка, відсутність комісії за видачу, або обидві умови разом. Нижче перелік усіх платежів, які взагалі можуть бути в договорі, спосіб перевірити нульову вартість до підписання і порядок дій, якщо в підсумковій сумі з'явилося щось зайве.
Три варіанти безкоштовної позики
- Нульова або майже нульова ставка. Ставка 0,01% на день робить проценти символічними. На 2 000 гривень за 14 днів переплата складе близько 3 гривень проти 280 гривень за базовою ставкою.
- Позика без комісії за видачу. Компанія не бере окремої плати за перерахування грошей на картку. Зі звичайною ставкою договір безкоштовним не стає, але зникає та частина ціни, яку помічають уже в підсумковій сумі.
- Обидві умови разом. Саме поєднання дає нульову вартість, коли сума до повернення дорівнює отриманій на картку.
За що компанія взагалі може брати гроші
Щоб оцінити безкоштовність, треба знати повний перелік можливих платежів.
- Проценти за користування. Основна частина вартості, рахується за кожен день до дати повернення.
- Комісія за видачу і переказ. Плата за перерахування коштів на картку. Більшість компаній її не бере, а ті, що беруть, зобов'язані врахувати її всередині ставки.
- Плата за обслуговування договору. Зустрічається рідко і теж не може існувати понад граничну ставку.
- Пролонгація. Оплачується окремо, це вартість нового періоду користування грошима.
- Добровільні додаткові послуги. Страхування, юридичний супровід, пріоритетний розгляд, платні сповіщення. Підключаються галочками і за законом обов'язковими бути не можуть.
- Комісія платіжного посередника. Виникає не в кредитодавця, а в терміналу чи стороннього сервісу, через який ви вносите платіж.
Правова рамка тут одна. Денна процентна ставка включає проценти, комісії та всі обов'язкові платежі і не може перевищувати 1% від суми на день (Закон № 3498-IX). Тому окремої обов'язкової плати понад цю межу існувати не може, а вимога сплатити щось до видачі грошей є ознакою шахрайства.
Як прочитати нульову вартість у договорі
Перевірка займає дві хвилини і проводиться за документом, а не за банером.
Знайдіть поле із загальною сумою до сплати. За справді безкоштовної позики вона дорівнює сумі, яку ви отримуєте на картку, або відрізняється на кілька гривень. Це головний показник, він враховує все одразу.
Далі подивіться на реальну річну процентну ставку. Вона розраховується з усіма платежами і показує ціну без маркетингових формулювань.
Звірте графік платежів, там має бути одна дата і одна сума без додаткових позицій. І перегляньте перелік послуг на екрані перед підтвердженням заявки, саме там вмикаються платні опції, які потім з'являються в підсумковій сумі.
Якщо платну послугу підключили без згоди
Ситуація трапляється, коли галочка стоїть за замовчуванням і залишається непоміченою. Порядок дій простий.
Напишіть у підтримку компанії з вимогою скасувати послугу і перерахувати вартість договору, посилаючись на добровільний характер супутніх послуг. Більшість компаній вирішує такі звернення протягом кількох днів, оскільки претензія обґрунтована.
Якщо відповіді немає або в перерахунку відмовили, звертайтеся до Національного банку. Скарги приймаються онлайн і за телефоном 0 800 505 240, дзвінки безкоштовні. Регулятор розглядає звернення щодо нав'язаних послуг і порушень при розкритті вартості, а компанії ризикують ліцензією, тому подібні питання зазвичай закриваються ще на етапі підтримки.
Як порівнювати пропозиції за підсумковою сумою
Ставка сама по собі мало що каже, порівнювати варто підсумок. Візьміть потрібну суму і строк, після чого дивіться на цифру, яку доведеться повернути в кожній із компаній.
- Загальна сума до сплати. Єдиний показник, у якому вже враховані і проценти, і комісії.
- Наявність окремих платежів. Якщо в умовах згадується плата за видачу чи обслуговування, шукайте, чи входить вона в ставку.
- Умови скасування пільги. Зазвичай нульова ставка діє лише за погашення точно в дату платежу.
- Вартість пролонгації. Знадобиться, якщо строк доведеться змінювати.
Перед оформленням залишається перевірити компанію в Реєстрі надавачів фінансових послуг НБУ. Легальний кредитодавець розкриває повну вартість до підписання і не бере жодних платежів наперед.
