Кредиты с просрочками онлайн

Кредит с просрочкой означает ситуацию, когда платеж по действующему договору уже просрочен или задержку закрыли совсем недавно, а деньги нужны снова. Рынок для такой заявки не закрыт, но работает с ней выборочно. Ниже разобрано, что именно видит кредитор в момент подачи анкеты, у кого реально получить одобрение с активным долгом, что начисляется на просроченный договор и как не превратить одну просрочку в две.

Что кредитор видит в момент заявки

Для скоринга просрочка это не один признак, а несколько отдельных параметров, и решение определяет их сочетание.

- Статус договора. Активная задержка с открытой датой и закрытая задержка с фактическим погашением для алгоритма это разные события. Первая для большинства компаний стоп-фактор, вторая лишь снижает балл.

- Глубина. Количество дней от даты платежа. Задержку до нескольких дней многие системы трактуют как техническую, с 30 дней начинается зона повышенного риска, а 90 и более дней в практике рынка означает дефолт по договору.

- Место долга. Просрочка в собственной компании блокирует новый договор автоматически, кабинет не дает подать заявку до полного погашения. Просрочка в другой компании видна через бюро кредитных историй, и здесь политики различаются.

- Реестры. Запись в Едином реестре должников появляется после открытия исполнительного производства и проверяется практически всеми кредиторами. Для скоринга это более весомый сигнал, чем сам факт задержки.

Данные в бюро кредиторы передают регулярно, поэтому рассчитывать на то, что вчерашний долг еще не успел попасть в отчет, не стоит.

У кого реально получить кредит с просрочкой

Компании рынка делятся на три группы, и тратить заявки на первую из них нет смысла.

- Жесткий скоринг. Любая активная задержка в бюро означает автоматический отказ. Это заметная часть рынка, и повторная анкета туда на следующий день результата не изменит.

- Порог терпимости. Заявку рассматривают, если просрочка в другой организации короткая, а сумма долга небольшая. Решение принимает модель, которая взвешивает глубину задержки против дохода, истории погашений и суммы запроса. Именно в этой группе кредит с просрочкой получают чаще всего, почти всегда на минимальный лимит и короткий срок.

- Осознанная работа с активными долгами. Таких компаний немного, лимит первого договора у них ниже рыночного, а перечень требований к анкете шире.

Практическое правило одно. Чем меньше сумма в заявке и чем короче срок, тем выше шанс во второй группе. Запрос на максимум лимита с активным долгом в бюро отклоняется почти гарантированно.

Что начисляется на просроченный договор

Просрочка не останавливает проценты. Они начисляются дальше по ставке договора, а предельная граница для всех платежей вместе составляет 1% от суммы в день по Закону № 3498-IX. Если договор оформлялся по акционной ставке для новых клиентов, с первого дня задержки льгота теряется и действует стандартная ставка договора.

Неустойка ограничена отдельно. Совокупная сумма штрафов и пени не может превышать половины суммы, которую клиент получил на руки. На период военного положения и 30 дней после его завершения неустойка за просрочку не начисляется, большинство компаний прямо фиксирует это в своих «Существенных характеристиках». Процентов за пользование эта норма не касается. Для военнослужащих предусмотрены кредитные каникулы на период службы, основанием служат документы о службе, а порядок приостановки платежей согласовывается с кредитором.

Точную механику начислений конкретной компании стоит смотреть именно в «Существенных характеристиках услуги». Этот документ каждый кредитор обязан публиковать, а в каталоге ссылка на него есть в каждой карточке МФО.

Как остановить рост долга

Порядок действий зависит от этапа, на котором находится просрочка.

- До даты платежа. Пролонгация. Оплачиваются начисленные проценты, срок переносится, задержка не возникает и в бюро не попадает. После наступления даты платежа в части компаний эта опция исчезает.

- Первые дни задержки. Частичное погашение. Проценты начисляются на остаток, поэтому каждая внесенная сумма уменьшает дневное начисление. Платить стоит через кабинет или личной картой, платеж через терминал или сторонний сервис может идти несколько дней и увеличит глубину просрочки.

- Затяжная задержка. Реструктуризация. Компании соглашаются на график частями, иногда со списанием части начислений, потому что возврат части долга выгоднее его продажи коллекторам. Договоренность фиксируется дополнительным соглашением, устные обещания оператора значения не имеют.

- Новый договор для закрытия старого. Работает только тогда, когда новый кредит полностью закрывает просроченный, а не добавляется к нему. Статус старого договора в бюро меняется на закрытый, начисления останавливаются, а каждый следующий вовремя закрытый договор постепенно перекрывает старую запись. Два активных договора при одном доходе почти всегда заканчиваются второй просрочкой.

Когда просрочка переходит во взыскание

После нескольких месяцев задержки кредитор либо передает долг коллекторской компании, либо обращается в суд. Коллекторская деятельность регулируется Законом № 1349-IX. Компания должна быть в реестре НБУ, ей запрещены угрозы, давление, ночные звонки, разглашение информации о долге родственникам и работодателю. Нарушения обжалуются в Нацбанке через онлайн-форму или по номеру 0 800 505 240.

Судебный путь для микрокредита обычно проходит в приказном производстве. Судебный приказ выдается без вызова сторон, после чего дело переходит в исполнительную службу, а это арест счетов и карт, отчисления до 20% зарплаты и запись в реестре должников. На этом этапе новый кредит с просрочкой становится практически недоступным во всех трех группах компаний, поэтому договориться о реструктуризации до суда всегда дешевле любого сценария после него.

Чего не стоит делать

- Платить за списание долга или перекредитование. Легальный кредитор не берет денег до выдачи, а убрать запись из бюро за вознаграждение невозможно. Такие предложения в мессенджерах это мошенничество.

- Игнорировать звонки и письма. Молчание убирает реструктуризацию из списка вариантов и ускоряет передачу долга дальше.

- Подавать десять заявок за вечер. Каждый запрос кредитора фиксируется в отчете бюро, серия отказов подряд читается следующей системой как дополнительный риск.