Кредиты в интернете онлайн

Кредит в интернете это договор потребительского кредита, заключенный дистанционно на сайте или в приложении финансовой компании, без отделения и бумаги. Для закона место заключения ничего не меняет, дистанционный договор подчинен тем же нормам, что и подписанный в отделении, меняются лишь способ идентификации, форма подписи и канал выплаты. Ниже разобрано, кто вправе выдавать деньги дистанционно, как заключается договор без бумаги, какое право есть только в первые 14 дней после подписания, чем реклама отличается от договора и как отличить сайт компании от подделки.

Кто вправе выдавать кредит в интернете

Только финансовая компания с лицензией НБУ на предоставление средств в кредит. Сайт и приложение это канал, а стороной договора всегда является конкретное юридическое лицо с кодом ЕГРПОУ, и именно его название должно стоять в договоре, в паспорте потребительского кредита и в подвале сайта. Проверка занимает минуту, название или код вводятся в Комплексной информационной системе НБУ на bank.gov.ua. Кредитор вне реестра не вправе заключать такой договор, а его условия не ограничены ни предельной ставкой, ни правилами взыскания.

Каталоги и сервисы сравнения договоров не заключают, они показывают условия и ведут на сайт компании. Кредитное посредничество закон допускает отдельно, по ст. 6 посредник обязан раскрыть, кто он и от чьего имени действует, а договор все равно подписывается с лицензированным кредитором. Если на сайте сторону договора найти невозможно, а общение ведет «менеджер» в мессенджере, это не посредник, а схема.

Как заключается договор без бумаги

Дистанционная идентификация разрешена правилами НБУ по финансовому мониторингу, и компания выбирает один из каналов. Вход через BankID передает подтвержденные банком данные. Приложение Дія отдает цифровые документы. Фото документа с селфи или видеозвонок проверяет верификатор. Дальше скоринг по анкете, бюро кредитных историй и государственным реестрам, оценка кредитоспособности обязательна по ст. 10 Закона «О потребительском кредитовании» независимо от канала, а плата за рассмотрение заявки запрещена ст. 14 того же закона.

Со стороны клиента нужны паспорт или ID-карта, РНОКПП, номер телефона, на который придет код подписи, и карта или счет на собственное имя для зачисления. До подписания компания обязана предоставить паспорт потребительского кредита, стандартизированный документ с суммой, сроком, дневной и реальной годовой ставкой и общей стоимостью. Договор подписывается одноразовым идентификатором, кодом из SMS, и по Закону «Об электронной коммерции» имеет силу бумажного. Оба документа хранятся в личном кабинете и отправляются на почту, скачать их стоит сразу, а не искать в день спора.

Право отказаться от договора в течение 14 дней

Кредит в интернете имеет норму, о которой почти не пишут. По ст. 15 Закона «О потребительском кредитовании» потребитель вправе в течение 14 календарных дней со дня заключения отказаться от договора без объяснения причин, даже если деньги уже получены. Уведомление подается письменно, на бумаге или электронным документом с электронной подписью, и в течение семи дней после него возвращается полученная сумма с процентами только за фактические дни по ставке договора. Других платежей закон не предусматривает, а плата за дополнительные услуги, которые были обязательным условием выдачи, возвращается компанией в течение 14 дней.

Практический смысл два. Деньги, оформленные впопыхах или под давлением, возвращаются без штрафов и комиссий за отказ. И навязанная платная услуга, страховка или подписка, прекращается вместе с договором. Досрочный возврат по ст. 16 эта норма не заменяет, он доступен в любой день срока без платы, а отказ только в первые две недели.

Что в рекламе, а что в договоре

Реклама в интернете работает по ст. 7 того же закона. Если в баннере есть ставка или любая цифра о стоимости, рядом тем же шрифтом должны стоять максимальная сумма, максимальный срок и реальная годовая ставка. Рекламировать кредит как беспроцентный или под ноль процентов запрещено, поэтому акционные предложения для новых клиентов формулируются как 0,01% в день. Запрещено и обещать выдачу без подтверждения кредитоспособности, отсюда любое обещание гарантированного одобрения является оберткой над обычным скорингом.

Вторая разница в том, чего в рекламе нет вообще. Комиссия за выдачу, платные опции вроде страхования или ускоренного рассмотрения и порядок начислений после даты платежа видны только в паспорте кредита и договоре, а усложнять их прочтение мелким шрифтом или цветом фона закон запрещает. Предельная граница для всех платежей вместе составляет 1% от суммы в день по Закону № 3498-IX, условие сверх нее ничтожно. В каталоге комиссия за выдачу вынесена в карточку компании отдельным полем, чтобы сравнивать договоры до заявки, а не после.

Как отличить сайт компании от подделки

Схемы вокруг дистанционных договоров строятся на трех вещах, чужом бренде, предоплате и реквизитах карты.

— Домен. Страница с названием и логотипом известной компании на другом домене, в мессенджере или в приложении из стороннего магазина собирает анкету и данные карты, а не выдает деньги. Заявка подается только на домене, указанном в документах компании, приложение ставится только из официального магазина. — Деньги до денег. Страховка, плата за подбор, гарантия одобрения, комиссия за перевод или разблокировку до зачисления суммы не существуют в лицензированной компании, решение принимает ее скоринг, а не посредник с «гарантией». — Данные. Коды из SMS, CVV и пароль от банковского приложения компании для выдачи не нужны, реквизиты карты вводятся только в платежной форме с 3DS, а не в чате.

Если данные уже переданы, карта блокируется через банк, пароли меняются, обращение подается в киберполицию, а через несколько дней проверяется собственный отчет в бюро кредитных историй на договоры, которых не было. Оформить кредит в интернете безопасно можно только там, где за сайтом стоит юридическое лицо из реестра НБУ, а все документы доступны до подписания.