Кредиты во время войны онлайн

Кредит во время войны выдается по тем же законам, что и до 24 февраля 2022 года, деньги так же приходят на карту онлайн, и долг так же нужно возвращать. Изменились три вещи, география выдачи, правила для военнослужащих и ответственность за просрочку. Все особые нормы привязаны не к боевым действиям, а к правовому режиму, поэтому в законах речь идет именно про кредит во время военного положения, и действуют они до его отмены плюс 30 или 90 дней в зависимости от нормы. Ниже разобрано, кому компании одобряют заявки, почему военным отказывают чаще, что списывается при просрочке, какая реструктуризация действительно есть в законе и какие риски появились вместе с войной.

Кому одобряют кредит во время военного положения

Базовые требования не изменились, гражданство Украины, совершеннолетие, паспорт или ID-карта, РНОКПП, именная карта украинского банка и мобильный номер. Идентификация через BankID или приложение Дія закрывает типичную военную проблему, когда бумажные документы остались в другом городе или утрачены. Оценка кредитоспособности по ст. 10 Закона «О потребительском кредитовании» обязательна, как и раньше, а доходом считаются также пенсия, выплаты переселенцам и неофициальный заработок, указанный в анкете.

Получить кредит во время войны сложнее не из-за закона, а из-за адреса. Компании сверяют зарегистрированное или фактическое место жительства с Перечнем территорий, на которых ведутся (велись) боевые действия или временно оккупированных, его утверждает Минразвития и обновляет несколько раз в год. Единого правила на рынке нет. Одни компании отсекают только временно оккупированные территории, вторые целые прифронтовые области, третьи работают на уровне районов и громад. Поэтому отказ в одной компании не означает отказа в другой, а внутренне перемещенному лицу с регистрацией на оккупированной территории стоит сразу указывать фактический адрес и иметь справку ВПЛ, часть компаний ее учитывает.

Почему военнослужащим отказывают чаще

По п. 15 ст. 14 Закона «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» мобилизованным и резервистам с первого дня призыва не начисляются проценты за пользование кредитом, штрафы и пеня. Контрактники получают ту же льготу с первого дня участия в мероприятиях по защите Украины, с 18 мая 2024 года она распространяется на жену или мужа военнослужащего. Исключения это кредиты на покупку жилья и автомобиля, а также на отдельное энергетическое оборудование, если проценты по ним компенсирует государство.

Договор, по которому запрещено начислять проценты, для компании убыточен, и именно поэтому кредит во время войны для действующего военнослужащего чаще всего заканчивается отказом, банки говорили об этом открыто еще в 2025 году. Закон при этом никому не запрещает кредитовать военных, это решение риск-модели каждой компании.

По договорам, заключенным до службы, право на льготу возникает с первого дня призыва, но кредитор о службе не знает, поэтому на практике начисления останавливаются после уведомления с документами, а начисленное с даты призыва подлежит списанию. Подаются военный билет или удостоверение офицера, справка по форме 5 и выписка из приказа о назначении. Жена или муж добавляют свидетельство о браке, контрактники справку по форме 12 или справки из приложений 1, 4, 6 к Порядку № 413. Тело кредита возвращать нужно в любом случае. Если компания и дальше начисляет проценты после получения документов, это основание для жалобы в НБУ и для иска, есть судебные решения о возврате излишне уплаченного.

Просрочка во время войны, что списывают, а что нет

Военное положение не отменяет ни тела кредита, ни процентов за пользование деньгами, НБУ подтвердил это еще в апреле 2022 года. Особые правила касаются только ответственности за задержку, и здесь важна дата договора.

— Договор заключен до 23 января 2024 года включительно. По п. 6 раздела IV Закона «О потребительском кредитовании» потребитель освобожден от неустойки и других платежей за просрочку, а уже начисленные подлежат списанию. Повышать ставку из-за невыполнения обязательств по такому договору запрещено. 

— Договор заключен с 24 января 2024 года. Специальный закон больше не освобождает от неустойки, и компании начисляют ее в пределах ст. 21, пеня не выше двойной учетной ставки НБУ и 15% просроченного платежа, а все штрафные платежи вместе не больше половины полученной суммы.

Есть нюанс, о котором редко пишут. Пункт 18 Заключительных и переходных положений Гражданского кодекса никто не менял, он освобождает от неустойки, трех процентов годовых и инфляционных потерь по ст. 625 на весь период военного положения и 30 дней после него, без привязки к дате договора. В 2025 и 2026 годах есть решения судов, которые применяют его и к новым договорам и списывают неустойку. Это аргумент для отзыва на иск, а не автоматическое правило, в досудебном порядке компания будет считать по специальному закону.

Предельная дневная ставка 1% распространяется и на кредит во время военного положения. А вот бюро кредитных историй военной амнистии не знают, задержка попадает в историю независимо от причины, и следующий кредитор ее увидит.

Реструктуризация и каникулы, что есть в законе

Общих кредитных каникул для беззалоговых договоров в Украине нет, вопреки распространенному мнению. Обязательная реструктуризация предусмотрена п. 7-1 раздела IV Закона «О потребительском кредитовании» только для договоров с финансовыми учреждениями, кроме кредитных союзов, заключенных до 24 февраля 2022 года, без залога и без судебного решения о взыскании. Право на нее имеют жители и переселенцы с территорий из Перечня, которые не имели просрочки на 23 февраля 2022 года и соответствуют одному из социальных критериев. Это единственный доход семьи в виде государственной помощи или пенсии, многодетная семья с субсидией либо инвалидность вследствие войны при доходе семьи до двух минимальных зарплат. Долг разбивается на три года, ставка ограничивается, излишек начисленных процентов аннулируется, а коллекторам запрещено работать с таким клиентом.

Все остальное это добрая воля кредитора. Пролонгация оформляется в личном кабинете до даты платежа, а не после, реструктуризация по письменному обращению в компанию. Нормы о разрушенном жилье, ипотеке и уничтоженном автомобиле касаются обеспеченных договоров и на онлайн-кредиты без залога не распространяются.

Взыскание и коллекторы во время военного положения

Требования Закона № 1349-IX к этичному поведению действуют без изменений, а п. 6-2 того же раздела IV добавляет военную норму. Кредитор и коллектор обязаны прекратить контакты по собственной инициативе с защищенными категориями. Это военнослужащие, которые служат на территории Украины, военные с инвалидностью из-за связанного со службой заболевания, члены семей погибших и пропавших без вести, пленные и пропавшие без вести. Достаточно сообщения любым каналом с сайта компании и подтверждающего документа, для военного это справка по форме из приложения 2 к закону, подписанная командиром или руководителем ТЦК. Запрет действует все военное положение и 90 дней после него и распространяется на звонки близким такого клиента.

На стадии исполнительной службы действуют отдельные военные ограничения, взыскание на пенсию и стипендию по кредитным долгам остановлено, а с одного определенного счета под арестом можно ежемесячно тратить до двух минимальных зарплат.

Военные риски, о которых стоит знать до подписания

Первый риск технический. Отключения света и связи способны сорвать платеж в последний день даже при наличии денег, SMS с кодом не приходит, терминал не работает, банк проводит операцию на следующий день. Платить стоит за день или два до даты и иметь запасной канал, карту другого банка или перевод по реквизитам.

Второй риск мошеннический. Страницы с обещанием списать долги во время войны, государственной программой помощи клиентам МФО или гарантированным одобрением за предоплату не имеют отношения ни к государству, ни к лицензированным компаниям. На данные переселенцев и военных оформляют чужие договоры, поэтому раз в год стоит бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом бюро, а найдя чужой договор, сразу оспорить запись в бюро, написать кредитору и подать заявление в полицию.

Третий касается завершения военного положения. Кредит во время войны не станет бесплатным задним числом и не исчезнет после победы. Освобождение от неустойки по Гражданскому кодексу будет действовать еще 30 дней после отмены режима, защита от контактов коллекторов 90 дней, льгота военнослужащего до увольнения со службы. Поэтому кредит во время военного положения стоит брать с тем же расчетом, что и в мирное время, на сумму, которую реально вернуть из текущего дохода до даты в договоре.