Кредит до зарплаты это краткосрочный онлайн-кредит на 500-30 000 гривен с возвратом одной суммой в выбранную дату, обычно в пределах 5-30 дней. Его берут, чтобы закрыть разрыв между расходом сегодня и поступлением зарплаты, а платят только за фактические дни пользования. Запросы «деньги до зарплаты» и «кредит до зп» ведут к одному и тому же продукту. Ниже разобрано, как работает погашение одной суммой, как выбрать дату возврата под день зарплаты, сколько стоит такой кредит и когда вместо него нужен кредит частями.
Как работает погашение одной суммой
Отличие от других форматов одно, графика платежей нет. Есть одна дата, в которую возвращается тело кредита и проценты, начисленные за каждый день с момента выдачи. Дату вы выбираете сами в пределах диапазона компании, в каталоге минимальный срок начинается от 1-5 дней, максимальный для новых клиентов обычно 30.
Проценты начисляются ежедневно, поэтому стоимость зависит от количества дней, а не от календарного месяца. Кредит на 10 дней стоит вдвое меньше, чем на 20, при той же сумме и ставке. Именно поэтому главный параметр этого продукта не сумма, а дата.
Кредит до зарплаты онлайн оформляется за 15-20 минут, деньги зачисляются на именную карту, а официальность зарплаты не проверяется, доход указывается в анкете со слов заемщика и сверяется с кредитной историей. Часть анкет содержит отдельное поле «дата следующего дохода», скоринг сравнивает его с выбранным сроком, поэтому указывайте реальный день выплаты, а не приблизительный.
Как выбрать дату возврата под день зарплаты
Дата платежа должна стоять после дня зарплаты, а не совпадать с ним. Задержка выплаты на день-два случается, а просрочка начинается со следующего дня после даты договора и попадает в бюро кредитных историй. Совокупная неустойка по договору ограничена законом половиной полученной суммы, но запись в кредитной истории остается.
- Буфер в 2-3 дня после зарплаты. Ставьте дату договора с запасом, а возвращайте в день поступления денег. Проценты берутся только за фактические дни, поэтому неиспользованный запас не стоит ничего, а использованный обходится в 1% в день, для 3 000 гривен это 30 гривен в сутки без отдельной процедуры и без записи о просрочке. Пролонгация в той же ситуации требует оплатить начисленные проценты сразу, то есть именно тогда, когда зарплаты еще нет.
- Дата, выпадающая на выходной. По ст. 115 КЗоТ Украины зарплату в таком случае выплачивают накануне, поэтому ориентируйтесь на последний рабочий день перед выходным, а не на календарную дату.
- Аванс и основная выплата. Закон требует платить зарплату не реже двух раз в месяц с интервалом до 16 дней. Если сумма кредита укладывается в аванс, выбирайте ближайшую дату, срок сократится почти вдвое вместе со стоимостью.
- Зарплата пришла раньше. Возвращайте сразу, досрочное погашение разрешено в любой день без платы, а проценты пересчитываются за фактические дни.
Сколько стоит кредит до зарплаты
Формула одна для всего сегмента, сумма умноженная на дневную ставку и на количество дней. Стандартная ставка в каталоге составляет 0,94-1% в день, верхнюю границу в 1% установил Закон № 3498-IX. 4 000 гривен на 12 дней под 1% стоят 480 гривен процентов, тот же кредит под акционные 0,01% в день обойдется в 4,8 гривны.
Акционный первый кредит под 0% или 0,01% на срок до 30 дней предлагает часть компаний, и для формата до зарплаты это самый выгодный вариант, потому что короткий срок укладывается в льготный период полностью. Условие единственное, возврат точно в дату договора, иначе начисляется стандартная ставка. Ставка 0,01% вместо нуля в части предложений это юридическая форма той же акции с символической переплатой, в карточках каталога такие предложения отмечены отдельно.
Никаких платежей до выдачи денег легальный кредит не предусматривает. Реальную годовую ставку и полную стоимость компания обязана показать в документе «Существенные характеристики услуги», ссылка на него есть в карточке каждой МФО каталога.
Кредит до зарплаты или кредит частями
Формат с возвратом одной суммой выгоден тогда, когда вся сумма закрывается с одной зарплаты. Если для возврата нужны две-три выплаты, правильный инструмент другой, кредит частями с графиком на 98-360 дней, который предлагает меньшая часть компаний.
Признак ошибочного выбора прост, пролонгация планируется еще до подачи заявки. Каждое продление оплачивается отдельно, и за два-три цикла короткий кредит становится дороже длинного с графиком. Перед заявкой разделите нужную сумму на размер одной зарплаты, если результат больше единицы, этот формат не подходит.
Кредит до зарплаты каждый месяц
Разовое использование закрывает кассовый разрыв дешево, регулярное меняет экономику. 3 000 гривен на 10 дней под 1% стоят 300 гривен, а та же операция двенадцать месяцев подряд обойдется в 3 600 гривен, то есть 120% от суммы, которая каждый раз одинакова.
Акционные 0% здесь не помогут, первый кредит по льготной ставке каждая компания дает один раз, для повторных действует базовый тариф. Если разрыв повторяется третий месяц, причина в бюджете, а не в графике выплат, и перенос части расходов на дату после зарплаты дешевле любого кредита.
В каталоге для этого формата важны четыре поля карточки, минимальный срок от 1-5 дней, досрочное погашение без платы, акция для новых клиентов и стартовая сумма от 500 гривен. Лицензию компании проверяйте в реестре НБУ по юридическому лицу и коду ЕГРПОУ из карточки.
